3种退休养老计划 专家帮分析

　　加拿大不同人，根据年龄、生活方式和负债情况等多个因素，退休养老计划也会不同。那么有无最理想的理财方式呢?

　　《金融邮报》采访3位理财专家，分析3种不同退休养老计划，为我们解释这些退休计划为何可行。

　　案例1

　　35岁的Colby是一家大银行IT顾问，32岁的妻子Kate是一名薪工结算员，6个月后会迎来第一个孩子。

　　夫妇2人对股票、GIC或其它传统投资方式没兴趣，因此也没有RRSP注册退休储蓄计划或TFSA免税储蓄帐户，而是参与了雇主担保养老金计划，其中雇主缴款部份占年入5%，这部份退休储蓄投资在指数债券上。

　　夫妇2人扣除每月所有开销后剩近1,500，20%收入用于偿还30万房贷，房贷条款规定可一次性还10%房贷，还可双倍加速还款，或一次性将月按揭提高10%。

　　此外，两人都有20年期75万人寿保险。Colby是独子，未来可继承父母在多伦多的房产：目前父母出租的的一幢3套居。夫妇2人目标是退休后债务全部还清，并有足够房租收入来维持一定水准的退休养老生活。

　　年总收入： Colby $120,000，Kate45,000

　　银行存款：$60,000

　　私人财产清算价值： $15,000

　　房产价值： $600,000

　　房贷： $420,000

　　将值： $255,000

　　为何计划可行?特许会计师、认证理财师坎培纳拉(Fabio Campanella)说，不是每个人都有RRSP、TFSA和股票投资，许多人没有这些，也能积累大量财富。

　　如收入一直稳定，到老了，有CPP、老年金OAS和出租收入，也能过得不错。对于30多年的年轻人，建议是不要陷入不必要的沉重债务，以长期投资为主。

　　坎培纳拉说，Colby夫妇人人房贷大概15年可还清，建议他们用房屋资产净值信用贷款(HELOC)来购买出租房产，但由于马上要第1个孩子，这个计划最好还是先缓一缓。

　　另外，由于HELOC是一项投资贷款，还得扣除利息。理想方式是用税后收入还偿还贷款，然后用HELOC来偿还出租房产贷款。

　　案例2

　　42岁的Anna是名营销助理，目标是2037年65岁时退休，届时退休后税后年入能有4万。为此，她每月RRSP中存入900，RRSP收益率退休前是6%，退休后是5%。

　　假设通胀为2%。她没有雇主养老金计划，但每月都有固定预算，税前收入每年能省10%存入RRSP。

　　年总收入： $55,000

　　RRSP目前总值： $150,000

　　RESP目前总值： $18,000

　　房产价值：： $435,000

　　房贷： $200,000

　　净值： $403,000

　　为何计划可行?Continuum II Inc公司认证理财师安德安拉(Lise Andreana)女士说，Anna退休理财计划各方面都很合理，房贷为15年期按揭，为每2周还款和一次性还款，退休前应能还清。

　　如此一来，退休前还有几年储蓄。此外，她还为孩子存下了教育费用，可以说，她的退休理财计划相当周全。

　　案例3

　　57岁的Howard是名商人，计划是活到90岁，希望退休后税前年入维持在8万。65岁退休时有资格领取CPP、OAS还有此前工作时每个月2,400加元的雇主担保养老金计划。

　　此外，他在温哥华还拥有一幢185万的房产 。由于没有大房还小房打算，因此该房产不在养老收入计算内。假设通胀为2.5%，投资年加报率为5%。

　　年总收入： $135,000

　　RRSP目前总值： $288,000

　　TFSA： $37,000

　　存款： $45,000

　　应税帐户： $255,000

　　企业价值： $260,000

　　投资财产： $425,000

　　净值： $1.31 million

　　KCM财富管理公司投资组合经理兼理财顾问马斯特拉西(Adrian Mastracci)说，Howard理财计划非常多样，有EFF、固定收放和增收房产，都很好的分配在注册和非注册帐户中。

　　目前他还在正当年，每年还能再储2—2.5万。由于退休后在养老金基础上，只需近85万用于养老，可以说，他的养老计划已经实现。

　　唯一问题是，如生意卖不出去，可能会影响整个养老计划。此外，他还得继续努力投资，注意通胀、健康和市场风险等因素。